De soorten verzekeringen voor de zzp’er in het onderwijs

In dit artikel bespreken we welke verzekeringen zinvol zijn voor jou als zelfstandige onderwijsprofessional. We duiken in de betekenis en de dekking van verschillende polissen en kijken naar de gemiddelde kosten die hiermee gepaard gaan. Het is voor de onderwijsprofessional en de opdrachtgever essentieel om te weten hoe risico’s worden afgedekt, zodat we samen kunnen bouwen aan een veilige en duurzame werkomgeving binnen de geldende wetgeving.

Het is goed om te beseffen dat je nooit verplicht mag worden om je te verzekeren, maar veel opdrachtgevers stellen dit tegenwoordig wel als voorwaarde voor de samenwerking.

Een professionele scène waarin een zelfstandig onderwijsprofessional aan een bureau zit met een laptop en een kop koffie. Op de achtergrond is een transparant schild of een subtiel 'veiligheidsicoon' in de lucht zichtbaar dat een gevoel van bescherming en zekerheid symboliseert, terwijl de sfeer rustig en georganiseerd is.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is een cruciale polis die schadevergoedingen dekt die voortvloeien uit het onjuist uitoefenen van je beroep. Voor een onderwijsprofessional kan dit bijvoorbeeld gaan om een gebrekkig advies bij een onderwijsvernieuwing of een cruciale vergissing in een leerlingbegeleidingsplan. De schade die hieruit ontstaat is vaak puur financieel van aard. De kosten voor een dergelijke verzekering liggen gemiddeld tussen de 25 en 45 euro per maand, afhankelijk van de precieze werkzaamheden en de dekking die je kiest.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Naast de beroepsfouten is er de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), die schade dekt die ontstaat tijdens de uitvoering van je werk waarvoor je bedrijf aansprakelijk wordt gesteld. Dit betreft meestal materiële schade of letselschade. Denk bijvoorbeeld aan een situatie waarin een leerling struikelt over de kabel van jouw laptop en hierbij letsel oploopt, of als je per ongeluk een dure installatie van de school beschadigt. De premie voor deze verzekering varieert eveneens tussen de 25 en 45 euro per maand bij reguliere verzekeraars.

Bedrijfsongevallenverzekering

Een bedrijfsongevallenverzekering (BOV) biedt financiële ondersteuning aan een zzp’er wanneer hij of zij door een ongeval blijvend invalide raakt of komt te overlijden. In zulke gevallen keert de verzekeraar eenmalig een vooraf afgesproken bedrag uit aan jou of je nabestaanden. De premie zit tussen €20 tot €50 per maand. De dekking geldt voor ongevallen die jou overkomen en is vaak van kracht tijdens werkzaamheden én (afhankelijk van de polis) ook tijdens de reis van en naar je opdracht. Bij sommige verzekeringen geldt zelfs een 24-uursdekking. Let op: deze verzekering dekt uitsluitend ongevallen en geen ziekte. Ook schade die jij bij anderen veroorzaakt valt hier niet onder; daarvoor is een aansprakelijkheidsverzekering nodig.

Het is interessant om te kijken naar collectieve oplossingen. Vanuit Flexonderwijs wordt een combinatie van AVB en BOV aangeboden via Alicia, waarbij je slechts 15 cent per gewerkt uur betaalt. Dit betekent dat je alleen premie afdraagt op het moment dat je daadwerkelijk inkomsten genereert voor de klas. En dat is fijn, want zo houd je de vaste lasten laag wanneer je even geen opdracht hebt. Het zorgt voor een transparante en eerlijke kostenverdeling die direct gekoppeld is aan jouw feitelijke ondernemerschap. werk je 2 dagen per week, dan heb je 64 uur gewerkt en bedraagt je premie nog geen 10 euro ipv 50-100 euro per maandje voor 1 maand.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is bedoeld voor situaties waarin je door ziekte of een ongeval voor langere tijd niet kunt werken. Het inkomensrisico bij langdurige ziekte is voor een zelfstandige aanzienlijk, omdat je geen beroep kunt doen op de loondoorbetalingsregelingen van een loondienstverband. Bij een blijvende beperking moet je de periode tot je AOW-leeftijd overbruggen, een risico dat in de honderdduizenden euro’s kan lopen. In 2026 is er veel discussie over de verplichte AOV, hoewel de daadwerkelijke invoering van de nieuwe wetgeving waarschijnlijk pas rond 2030 plaatsvindt. De gemiddelde premie voor een AOV bedraagt ongeveer 175 euro netto per maand, maar dit is sterk afhankelijk van je leeftijd en de gekozen wachttijd. Via onze faciliteiten hebben we de scherpste prijs via Alicia Insurance

Broodfonds

Een alternatief of aanvulling op de AOV is het Broodfonds, ook wel een schenkkring genoemd. Dit is een collectieve voorziening die is ontwikkeld voor en door ondernemers. Een Broodfonds bestaat uit een groep van twintig tot vijftig zelfstandigen die elkaar kennen en vertrouwen. Iedereen zet maandelijks een vast bedrag opzij op een eigen rekening. Als een lid van de groep ziek wordt, schenken de anderen maandelijks een bedrag om in het levensonderhoud te voorzien. Deze steun kun je maximaal twee jaar achtereen ontvangen, wat vaak voldoende is omdat de meeste zieken binnen die periode weer aan het werk gaan. Het schenkingsniveau kies je op basis van je eigen inkomen en behoeften. Als je voor een hoger niveau kiest, schenk je ook meer aan anderen wanneer zij ziek zijn. Dit model is gebaseerd op onderling vertrouwen en transparantie. Vanuit Flexonderwijs raden wij CommonEasy aan.

Rechtsbijstandsverzekering

Een rechtsbijstandsverzekering (RBV) is essentieel voor het dekken van onverwachte juridische kosten en het inwinnen van professioneel advies. Als zzp’er kun je verwikkeld raken in een conflict met een opdrachtgever die weigert te betalen voor de geleverde diensten, of je krijgt te maken met juridische nasleep van een verkeersongeval tijdens werktijd. Binnen de onderwijssector is dit echter niet heel aannemelijk. Maar bij zulke situaties lopen de kosten voor een advocaat al snel hoog op. De premie voor een zakelijke rechtsbijstandsverzekering ligt meestal tussen de 10 en 40 euro per maand.

Samen en toch zelfstandig!

Zzp’er in het onderwijs? Dat kan prima mits je het goed regelt. Met Flexonderwijs werk je als zelfstandig ondernemer binnen een solide structuur die alles faciliteert: van overeenkomsten, urenregistratie en facturatie tot heldere informatievoorziening. Sinds 2017 gebeurt dit volledig binnen de geldende wetgeving, met een soft-franchiseconstructie die jouw ondernemerschap bevestigt en borgt. Twijfelt een opdrachtgever vanwege de Wetgeving? Het verantwoordingsmodel biedt extra zekerheid via continue controle en transparante rapportages. Zo blijf jij zelfstandig, houd je grip op je werk en administratie, en sta je er toch niet alleen voor. Want samen sta je sterker, juist nu!

Conclusie

Het kiezen van de juiste verzekeringen is een fundamenteel onderdeel van gezond ondernemerschap in de onderwijssector. Door kritisch te kijken naar aansprakelijkheid, arbeidsongeschiktheid en juridische risico’s, bouw je een vangnet dat past bij jouw specifieke praktijk. Of je nu kiest voor individuele polissen of collectieve regelingen per gewerkt uur, het doel blijft hetzelfde: zorgen dat je onbezorgd en professioneel voor de klas kunt staan. Neem de tijd om je opties te vergelijken en zorg dat je verzekeringen meegroeien met de ambities van je onderneming.